Микрозаймы под макропроценты
Гриб Роман Борисович, Брехова Юлия Викторовна
Наши желания не всегда совпадают с нашими финансовыми возможностями. В жизни каждого из нас были ситуации, когда имелась возможность купить недорого автомобиль или телевизор, но именно в этот момент не было денег. Или когда до зарплаты оставались считанные дни, а кошелёк опустел. Существуют два простых финансовых решения, позволяющих восполнить нехватку денег. Необходимо накопить недостающую сумму, либо взять деньги взаймы. Первый способ предлагает нам «затянуть потуже пояса» перед будущей покупкой, приучая нас экономить на повседневных расходах. Во втором случае – наслаждаемся моментальной покупкой, отгоняя от себя мысли, что скоро наступит час расплаты.
В Волгоградской области все большую известность получает микрофинансирование, то есть выдача в долг небольшой суммы денег на короткий срок под проценты, без обеспечения. Сумма займа варьируется от 1000 рублей до 1000 евро, а срок возврата займа – от нескольких дней до пары месяцев. Рекламные щиты, телевидение и даже почтовые ящики пестрят заманчивыми предложениями микрофинансовых организаций. Что же они обещают нам?: «Деньги на все случаи жизни», «Кредит без залога и поручителей», «Деньги до зарплаты или пенсии», «Кредит под 2%»! Сервис займодавцев весьма заманчив: бесплатный звонок по телефону для консультаций, срочное оформление документов, не выходя из дома, и даже в выходной день.
По сути, займодавцы оказывают нам платную финансовую услугу в срочном получении денег взаймы на доверительных условиях. При этом их практически не интересуют наши финансовые возможности по возврату займа. Кредит на доверии основывается на удостоверении личности заемщика. Поэтому при выдаче займа нам предлагают предъявить паспорт и еще один из личных документов, выданных государством. Например, свидетельство о присвоении ИНН, страховое свидетельство или водительское удостоверение. Максимум, что ещё могут потребовать, – это заполнить анкету и подписать договор займа, по которому займодавец передает в собственность заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу эту же сумму денег (сумму займа) и уплатить проценты.
Какова же плата за микрозаем? Предположим, Вам недостает 10 000 рублей на важную покупку до зарплаты. Микрофинансовая организация предлагает Вам данную сумму на 14 дней всего под 2% в день от суммы займа. В нашем случае, процент (плата за пользование займом) составит 2800 рублей (10 000 руб. х 2% / 100% х 14 дней). Абсолютная величина процента в рублях, на первый взгляд небольшая. Но, если мы рассчитаем относительную величину – годовую процентную ставку, то сможем сравнить стоимость микрофинансовых и банковских услуг. Годовая ставка рассчитывается как произведение номинальной процентной ставки за день и количества дней в году. В нашем случае, годовая ставка составит 730%(!) (2% х 365 дней). Получается, что берем микрозаем, а платим макропроценты. Условия такого договора займа могут оказаться кабальными.
Высокая доходность микрофинансовых услуг обусловлена высоким риском невозврата займов, выданных «под честное слово». Чтобы не оказаться в числе должников, необходимо помнить об особенностях договора денежного займа.
Договор между гражданином и организацией должен быть заключен в письменной форме. Он считается заключенным с момента передачи денег. В подтверждение получения денег, гражданин дает расписку в расходном кассовом ордере организации на сумму займа без процентов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. При возврате денег организация обязана выдать гражданину квитанцию к приходному кассовому ордеру на сумму долга и процентов.
Сумма произведенного заемщиком платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки заимодавца по взысканию долга (например, – судебные издержки), затем – проценты, и лишь потом – основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ). Помните, пока не будут оплачены проценты, основной долг не уменьшится, а значит, проценты придется платить еще раз.
Обычно, в договоре предусмотрена неустойка, то есть денежная сумма, которую заемщик обязан уплатить займодавцу в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ). Например, штраф - 500 рублей за каждую неделю просрочки платежа.
Если штраф не предусмотрен договором, заимодавец вправе взыскать с заемщика проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ. Минимальный размер таких процентов – ставка рефинансирования ЦБ РФ. Сегодня – это 8,25% годовых. Уплата этих процентов не зависит от уплаты основных процентов (ст. 811 ГК РФ).
Сумма займа может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Другим способом прекратить кабалу является изменение или расторжение договора займа по обоюдному согласию (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Обоюдное согласие об изменении договора позволяет снизить ставку процентов либо изменить сроки погашения задолженности. Расторжение же договора избавляет заемщика от уплаты процентов в будущем, однако сформировавшаяся к моменту расторжения задолженность по прежнему является бременем заемщика. Однако, помните, что при расторжении договора, заимодавец вправе взыскать в судебном порядке проценты с фактической задолженности в размере ставки рефинансирования.
При несогласии заимодавца, в редких случаях, заемщикам удается изменить (расторгнуть) договор в судебном порядке. Подобное требование может быть заявлено в суд после получения отказа займодавца на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в установленный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ). Основанием иска является существенное изменение обстоятельств, из которых заемщик и заимодавец исходили при заключении договора займа (ст. 451 ГК РФ). К примеру, утрата единственного источника дохода, вследствие увольнения заемщика с предприятия, которое было указано в анкете заимодавца.
Кроме того, должны соблюдаться одновременно четыре условия (ч. 2 ст. 451 ГК РФ). В нашем конкретном случае: 1) при заключении договора, как заемщик, так и заимодавец не предполагали об утрате источника дохода заемщика; 2) утрата дохода вызвана причинами, которые заемщик не смог преодолеть (то есть попытался, но не смог трудоустроиться); 3) неизменность договора повлечет для заемщика ущерб, превышающий его выгоды от заключения договора, а для заимодавца, наоборот, – сверхдоход; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заемщик.
Таким образом, астрономические проценты по микрозаймам опасны для потенциального заемщика. Если действительно нужны деньги – необходимо тысячу раз подумать, прежде чем одалживать деньги у микрофинансовой организации.